Депозиты нетрадиционной ориентации

Несмотря на низкую доходность вкладов в валюте, отличной от рублей, долларов и евро, есть граждане, которым они могут быть интересны. Это, к примеру, богатые люди, желающие диверсифицировать вложения, а также те, кто рассчитывает потратить сбережения в стране, где обращается валюта вклада.

Главная альтернативная парочка

Согласно статистике Банка России, более 70% от общего объема средств на вкладах граждан размещено в рублях; доли валют, на которые приходятся остальные 30%, не уточняются. Правда, по словам банкиров, предпочтения вкладчиков очевидны: это уже давно ставший резервной валютой в копилках россиян доллар и сравнительно недавно присоединившийся к нему евро. Однако некоторые банки не ограничиваются основной тройкой валют и предлагают вкладчикам разместить средства на депозитах в альтернативных валютах. Самыми популярными из них являются английские фунты и швейцарские франки. Сегодня срочные вклады в фунтах и франках оформляют лишь не более двадцати российских банков. Причина проста: интерес к депозитам в нетрадиционных валютах проявляют сравнительно небольшие категории вкладчиков. К первой из них можно отнести VIP-клиентов, потребности которых, как правило, серьезно отличаются от запросов основной массы вкладчиков. Вторую категорию составляют люди, совершающие регулярные траты в странах-эмитентах соответствующих валют.

"В основном такой возможностью пользуются клиенты private banking, предпочитающие иметь более сбалансированную корзину валют. Они включают в нее помимо традиционных рублей, долларов и евро, фунты и франки",- говорит начальник отдела разработки банковских продуктов Русского международного банка Александр Ажищев.

"В последние годы сложилась тенденция получения дополнительного образования и сертификации специалистов в образовательных учреждениях Великобритании, Швейцарии и других европейских стран. Срок обучения обычно не менее двух-пяти лет. Для осуществления оплаты нашим клиентам удобно и выгодно держать средства в валютах тех стран, где оказываются образовательные услуги",- рассказывает первый заместитель председателя правления Росавтобанка Инга Девятерикова.

Ограниченность спроса на депозиты в альтернативной валюте отражается и на общих объемах привлеченных банками фунтов и франков. Например, в портфеле Росавтобанка доля таких вкладов в общей сумме привлеченных средств порядка 2%, в Юникредитбанке эта цифра составляет немногим более 3%. "За последний год количество вкладчиков, желающих открыть такие депозиты, увеличилось в связи с нестабильным поведением доллара и евро. Но и сейчас объем вкладов в английских фунтах и швейцарских франках по сравнению с основными валютами незначителен",- отмечает начальник управления по развитию розничного бизнеса Банка проектного финансирования Ольга Матросова.

Невысокая доходность вложений в английскую и швейцарскую валюту не добавляет им привлекательности. Максимум, что предлагают банки по вкладам в франках,- 8% годовых, такую доходность обещает своим клиентам ОПМ-банк. Несколько ниже максимальные ставки в Банке проектного финансирования и Русском международном банке: 7,5 и 7% годовых соответственно. При этом в последнем сумма вклада должна быть не меньше100 тыс. франков (около 3 млн руб.) В остальных банках доход составит в среднем от 2 до 6% годовых. Средние ставки по вкладам в фунтах также находятся в пределах 2-6% годовых. Максимальную ставку предлагает здесь Мособлбанк - 9% годовых.

Сравнительно низкий уровень ставок банкиры объясняют сложностью размещения таких валют. "Банки несут довольно существенные издержки, связанные с конвертацией экзотических валют для их последующего инвестирования. Поэтому если кредитно-финансовые организации станут предлагать высокие процентные ставки по вкладам в нестандартных валютах, то будут работать себе в убыток",- говорит директор департамента розничных продуктов и услуг Юникредитбанка Наталья Алымова.

"80% сделок на Forex заключается в базе "доллар-евро". Все остальные валюты не являются резервными. Операции в них занимают очень небольшую долю рынка (так, в японских иенах совершается лишь 5% торговых сделок в мире), поэтому банк, который принимает вклады в нестандартных валютах, вынужден страховать свои валютные риски. Например, если банк принимает канадские доллары, то, чтобы что-то на них заработать, он вынужден их конвертировать в доллары США. Данные расходы на дополнительную конвертацию и хеджирование валютных рисков и являются причиной того, что проценты по вкладам в нестандартных валютах не столь высоки",- рассказывает исполнительный директор "Уралсиб банк 121" Николай Карпенко.

Скромная экзотика

Еще ниже доходность по депозитам в более экзотических для наших вкладчиков валютах. Так, срочные вклады в японских иенах предлагают всего три российских банка: "Уралсиб", "Мой банк" и "Юникредит". При этом максимальная ставка составляет 5,5% годовых (в Юникредитбанке) при минимальной сумме размещения 50 тыс. иен (около 17 тыс. руб.). Банк "Уралсиб" предлагает депозиты в иенах в рамках услуг private banking, минимальная сумма вклада должна быть не менее эквивалента $1 млн. По словам Николая Карпенко, банк также может пойти навстречу состоятельному клиенту, пожелавшему разместить на депозите и австралийские доллары, а вот китайская валюта пока для вкладчиков "Уралсиба" недоступна. "Пока это неконвертируемая валюта. Юани ограниченно конвертируемы только в торговых сделках Китая с ближайшими партнерами - Гонконгом и Тайванем, причем эти сделки стартовали недавно",- объясняет Николай Карпенко.

Единственным российским банком, предлагающим депозиты в юанях, является Востоккредитбанк, расположенный в Амурской области, где проходит граница с Китаем. При минимальной сумме вклада 1000 юаней (около 4700 руб.) банк начислит 9% годовых. Срочные вклады в норвежских кронах доступны лишь жителям Мурманской области, в которой имеет свои филиалы "ДнБ НОР Мончебанк" - "дочка" крупнейшего норвежского банка DnB NOR Bank ASA. "Население открывает как срочные вклады с целью сбережения и накопления свободных средств, так и вклады до востребования для различных расчетов. Популярность таких вкладов можно объяснить близостью нашего региона к Норвегии. Кроме того, норвежская крона в последнее время - одна из самых стабильных валют мира",- говорит председатель правления "ДнБ НОР Мончебанка" Валентина Двойнишникова. По ее словам, ставки по вкладам действительно выглядят сравнительно невысокими, но тому есть вполне рыночное объяснение. "Банк Норвегии с октября 2008 года начал снижать ключевую ставку, а последнее решение о ее снижении до 1,25% было принято 17 июня. На сегодняшний момент ставки межбанковских кредитов по норвежской кроне сложились на уровне 1,15-1,35% годовых. Наш банк также был вынужден понизить ставки привлечения в данной валюте и установил для частных лиц ставки на уровне 1,75-2,75% годовых",- рассказывает Валентина Двойнишникова.

Относительно целесообразности диверсификации вложений путем открытия депозитов в нетрадиционных валютах мнения экспертов расходятся. По мнению Ольги Матросовой, пятую часть сбережений вкладчику стоит доверить британской и швейцарской валютам. По словам начальника управления депозитов и сбережений Бинбанка Александра Ефремова, рядовому вкладчику стоит открывать депозиты в привычных валютах: "Эти валюты понятны большинству людей, а курсы доллара и евро отражают текущую экономическую ситуацию во всем мире. Что касается нетрадиционных валют, то их курсообразование во многом зависит от поведения доллара и евро, поэтому диверсифицировать вложения, открывая вклады в альтернативных валютах, имеет смысл только в том случае, если человек очень хорошо разбирается в ситуации на валютном рынке и способен делать долгосрочные прогнозы",- уверен он.

"В текущей ситуации мало кто рискнет сделать долгосрочный прогноз по курсу той или иной валюты. Универсальный совет остается прежним: максимально диверсифицировать портфель сбережений по разным валютам. И как раз с этой точки зрения можно порекомендовать разместить часть средств на депозитах в экзотических валютах",- считает Наталья Алымова.

Если сравнивать стоимость валют относительно рубля за год, прошедший с 1 августа 2008 года, то в лидерах окажется японская иена, подорожавшая почти на 52%. За тот же срок рублевая стоимость доллара выросла на 33%, как и цена китайских юаней, а евро подорожал на 20%. Неплохо показали себя швейцарский франк и канадский доллар - 28 и 26% соответственно. Остальные валюты вряд ли могли порадовать вкладчиков, меньше всего вырос рублевый эквивалент норвежской кроны - примерно на 10%, около 11% - показатель британского фунта.

По мнению главного экономиста УК "Финам Менеджмент" Александра Осина, на распространенные в банковских вкладах альтернативные валюты - франки и фунты, как и на японскую валюту, рассчитывать в ближайшей перспективе не стоит. "Выбирая валюту банковского депозита, я бы посоветовал делать ставки прежде всего на сырьевые валюты, такие как австралийский и канадский доллар. В этот список можно было бы добавить и рубль, но проблемы, связанные с дефицитом госбюджета, большими расходами на поддержку экономики и, как следствие, ростом денежной массы, указывают, что рубль относительно доллара в течение ближайшего года, скорее всего, будет дешеветь. Что касается британских фунтов и швейцарских франков, то проводимая государствами-эмитентами политика монетарного стимулирования не дает поводов говорить о росте стоимости этих валют в ближайшие год-два. Также нет предпосылок и для удорожания иены: рост цен на сырье на мировых рынках будет способствовать снижению стоимости японской валюты в долгосрочной перспективе",- рассказывает Александр Осин.

Банк	Валюта	Минимальная сумма вклада	Сроки (дни)	Ставка (% годовых)
БАНК ПРОЕКТНОГО ФИНАНСИРОВАНИЯ	Английский фунт	500	366	8-8,75
	Швейцарский франк	1000	366	6,75-7,5
БАНК УРАЛСИБ	Английский фунт	Эквивалент $1 млн	180-365	2,8-5,7
	Швейцарский франк	Эквивалент $1 млн	180-365	3,5-5,3
	Японская иена	Эквивалент $1 млн	180-365	1,1-1,5
	Канадский доллар	Эквивалент $1 млн	180-365	2,8-4,5
ВОСТОККРЕДИТБАНК	Китайский юань	1000	240	9
ВТБ 24	Английский фунт	100 000	181-395	4,15-4,5
	Швейцарский франк	150 000	181-395	2,05-2,5
ДНБ НОР МОНЧЕБАНК	Норвежская крона	Эквивалент 30 000 руб.	31-271	1,75-2,75
ИНТЕРПРОМБАНК	Английский фунт	1000	181-367	3-8,5
МИ-БАНК	Английский фунт	100	1-732	2-6,5
МОЙ БАНК	Английский фунт	150	31-366	2,7-3,75
	Швейцарский франк	150	31-366	1,8-2,5
	Японская иена	15 000	31-366	1,8-2,5
МОСКОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ БАНК	Английский фунт	1000	31-1096	4,25-9
НАЦИОНАЛЬНЫЙ СТАНДАРТ	Английский фунт	100 000	182-367	6-6,5
НС БАНК	Английский фунт	100	91-1090	2-5
	Швейцарский франк	100	91-1090	1,8-3
ОПМ-БАНК	Швейцарский франк	500	31-366	4,75-8
ОТП БАНК	Английский фунт	100 000	91-366	2,75-5,25
	Швейцарский франк	10	31-1098	3-7,5
ПЕТРОКОММЕРЦ	Английский фунт	100 000	91	2,2-3,4
	Швейцарский франк	100 000	91	2,2-3,4
РОСАВТОБАНК	Английский фунт	500	91-1096	2-3
	Швейцарский франк	500	91-365	2-3
РУССКИЙ МЕЖДУНАРОДНЫЙ БАНК	Английский фунт	50 000	91-731	6,75-8
	Швейцарский франк	100 000	91-731	5,75-7
ТРАНСКРЕДИТБАНК	Швейцарский франк	500	32-368	2-6,25
ЦЕНТР-ИНВЕСТ	Английский фунт	1000	30	3
ЮНИКОРБАНК	Швейцарский франк	200	91-180	4,5
ЮНИКРЕДИТБАНК	Английский фунт	300	31-1825	1-7
	Швейцарский франк	500	31-1825	0,25-6
	Японская иена	50 000	31-1825	0,25-5,5